近年來(lái)，無(wú)現(xiàn)金支付特別是互聯(lián)網(wǎng)支付漸成氣候。有趣的是，外國(guó)大體上是一種從上到下的變革，以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，推動(dòng)信用卡大規(guī)模替代現(xiàn)金支付；中國(guó)則主要是從下到上的一種變革，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)支付入手，跳過(guò)信用卡支付，直接進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)支付，其中尤以移動(dòng)支付為主。數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模已達(dá)到美國(guó)的90倍之多；2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的100萬(wàn)億元，比上一年增長(zhǎng)68%。
在互聯(lián)網(wǎng)支付成為繼現(xiàn)金、信用卡之后的第三大支付方式且大有“后來(lái)居上”趨勢(shì)的情況下，我們的社會(huì)到底會(huì)發(fā)生怎樣的變化？由此引起的經(jīng)濟(jì)影響，會(huì)不會(huì)超出人們的想象？
首先，互聯(lián)網(wǎng)支付的流行，打破了原有的金融結(jié)算一家獨(dú)大的格局，對(duì)傳統(tǒng)金融體系會(huì)形成很大的沖擊。
從結(jié)算的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)支付直接對(duì)銀聯(lián)主導(dǎo)的貨幣清算體系形成挑戰(zhàn)。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行支付清算，會(huì)擠占原有的清算渠道。由于商戶在資金清算時(shí)多了一個(gè)選擇，這就會(huì)迫使銀聯(lián)對(duì)原有清算體系進(jìn)行改革、重新制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、推出新的清算手段和支付方式，等等。
同時(shí)，越來(lái)越多的消費(fèi)支付由非現(xiàn)金完成，這對(duì)國(guó)家的資金監(jiān)管難免造成一定的困難。原本支付依托于銀行業(yè)務(wù)，國(guó)家可以通過(guò)中央銀行、銀監(jiān)會(huì)等來(lái)進(jìn)行有效監(jiān)管。但互聯(lián)網(wǎng)支付的清算基本上由相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)公司在體系內(nèi)完成，而不會(huì)通過(guò)銀行和銀聯(lián)。有鑒于此，一個(gè)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)交易清算機(jī)構(gòu)“網(wǎng)聯(lián)”隨之出現(xiàn)，強(qiáng)制規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)交易的現(xiàn)金結(jié)算必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)。但由于工作量巨大，相關(guān)政策估計(jì)還需要一段時(shí)間才能真正落地。另外，為了推銷自家支付平臺(tái)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)各種各樣的活動(dòng)促銷，對(duì)商家?guī)缀醪皇杖∏逅阗M(fèi)用。這與傳統(tǒng)銀行卡的業(yè)務(wù)有很大差別。如果日后由“網(wǎng)聯(lián)”來(lái)統(tǒng)一清算的話，商家的成本是否會(huì)提高？這也是一個(gè)有待商榷的問(wèn)題。
其次，互聯(lián)網(wǎng)支付的流行，使得銀行對(duì)它“又恨又愛”。
傳統(tǒng)上，銀行的支付業(yè)務(wù)離消費(fèi)場(chǎng)景較遠(yuǎn)，收費(fèi)規(guī)則也不時(shí)受到質(zhì)疑?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)，縮短了銀行和消費(fèi)場(chǎng)景的距離。但人們很快發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)猶如在消費(fèi)者和銀行之間架起了一層過(guò)濾網(wǎng)，把消費(fèi)者的相關(guān)信息都截?cái)嗔?。由此，銀行對(duì)客戶的消費(fèi)行為將一無(wú)所知，從而也就談不上開展其他信用業(yè)務(wù)了。另外，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅搶占了銀行的支付業(yè)務(wù)，而且開始切入銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。原本銀行的優(yōu)勢(shì)和主要業(yè)務(wù)“存、貸、匯”，都不同程度受到了打擊。特別是，銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)受到很大的沖擊，成本越來(lái)越高?；诖朔N趨勢(shì)，我國(guó)主要銀行紛紛與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，共同發(fā)展和開拓某些業(yè)務(wù)。相關(guān)合作將會(huì)實(shí)現(xiàn)怎樣的效果，還有待密切觀察。
最后，互聯(lián)網(wǎng)支付的流行，正在改變傳統(tǒng)的社會(huì)信用體系，“物權(quán)信用”有望演變?yōu)椤靶袨樾庞谩薄?
傳統(tǒng)的信用基礎(chǔ)是指房產(chǎn)、土地、存款等資產(chǎn)。只有以這些資產(chǎn)作抵押，銀行才可能認(rèn)可個(gè)人或企業(yè)的信用保證。但隨著“線上生活”的比重越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)支付及小額借貸的信用記錄可能會(huì)更好地描述一個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣。行為數(shù)據(jù)成為信用基礎(chǔ)，正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。例如，芝麻信用分就宣稱利用個(gè)人的線上消費(fèi)行為來(lái)作為信用基礎(chǔ)。在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，用戶不需要特殊的擔(dān)保，就可以進(jìn)行小額融資。這種操作沒有抵押，完全基于行為信用。從結(jié)果上來(lái)看，壞賬率略高。雖然利息較高，但因?yàn)榻栀J時(shí)間短，故消費(fèi)者對(duì)利息不會(huì)那么敏感。對(duì)商家來(lái)說(shuō)，良好的還款信用記錄會(huì)提高放貸信心。理論上，這個(gè)正反饋機(jī)制使人們更加珍惜自己的信用，進(jìn)而使壞賬率降低、形成良性循環(huán)。
越來(lái)越多的人相信，隨著網(wǎng)絡(luò)征信體系的逐步完善，將來(lái)個(gè)人的信用可能主要來(lái)自于用戶的行為數(shù)據(jù)，而不是擁有多少資產(chǎn)。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付如何保護(hù)相關(guān)個(gè)人信息的安全性，隨之成為一個(gè)不應(yīng)回避的重大課題。越來(lái)越多的個(gè)人行為數(shù)據(jù)掌握在幾個(gè)以盈利為目的的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，是不是存在被濫用的可能？就此而言，除了應(yīng)盡快落實(shí)相關(guān)引導(dǎo)金融創(chuàng)新、完善金融監(jiān)管的政策外，還有必要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)針對(duì)企業(yè)的用戶數(shù)據(jù)監(jiān)管，規(guī)范數(shù)據(jù)應(yīng)用。只有這樣，才能讓人們放心享受無(wú)現(xiàn)金支付的便利。