信聯(lián)：給中國人金融信用畫像(深閱讀)

本報記者 彭訓(xùn)文 韓維正

近日，百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況在央行官網(wǎng)結(jié)束公示，業(yè)內(nèi)期盼已久的“信聯(lián)”終于揭開了神秘面紗。專家表示，“信聯(lián)”旨在徹底根治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域用戶騙貸、多頭借貸，機(jī)構(gòu)非法收集用戶信息等行業(yè)亂象，短期內(nèi)的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對個人在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的借貸記錄共享，長期目標(biāo)是打造防控系統(tǒng)性風(fēng)險的深層次、規(guī)范性治本工程。

管控風(fēng)險是初心

提到“信用”，很多人并不陌生。近年來，一些市場化信用評價機(jī)構(gòu)逐漸興起。在北京市一家企業(yè)工作的小李說，“很多機(jī)構(gòu)推出了信用打分體系，分?jǐn)?shù)比較高時可以體驗(yàn)不少服務(wù)，比如免押金租車、酒店先住后付、消費(fèi)分期等。”

為促進(jìn)個人征信行業(yè)更快更好發(fā)展，2015年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家市場化公司做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但牌照遲遲未發(fā)。

為何會這樣?中國人民銀行征信管理局局長萬存知曾表示，這是由于每一家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享;8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突，等等。

“當(dāng)前個人征信行業(yè)存在很多亂象，一些客戶惡意騙貸、多頭借貸，一些平臺魚目混珠，打著征信名義過度采集個人信息，不僅造成個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間形成‘信息孤島’，而且大大推高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的壞賬率，增加了金融風(fēng)險?！辟Y深互聯(lián)網(wǎng)金融專家、河北金融學(xué)院教授趙永新對本報記者說。

2017年10月，從事分期購物業(yè)務(wù)的趣店集團(tuán)創(chuàng)始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當(dāng)銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)系在一起時，外界對消費(fèi)金融領(lǐng)域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險十分擔(dān)憂。

“信聯(lián)”的籌建正是在個人征信行業(yè)諸多亂象和風(fēng)險凸顯之際。據(jù)央行官網(wǎng)公示材料顯示，百行征信公司主要股東及所持股份為：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家個人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)分別持股8%。

“‘信聯(lián)’是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，聯(lián)合多家民營征信公司設(shè)立的全國性征信平臺，有利于打破互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)間存在的‘信息孤島’，實(shí)現(xiàn)信息共享，并與央行征信中心一道，構(gòu)建一個國家級基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫?！北本┐髮W(xué)數(shù)字金融研究中心副主任黃卓對本報記者說。

他說，與百姓生活聯(lián)系緊密的央行征信中心，其數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，但仍有數(shù)億人群由于未獲得這些傳統(tǒng)信貸服務(wù)而缺乏信用記錄，游離于央行征信中心之外，很多人主要在各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行借貸。

統(tǒng)計顯示，全國目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費(fèi)金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，還擁有客戶海量的社交、購物、出行、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等信息。據(jù)悉，“信聯(lián)”主要目標(biāo)就是將這些信息進(jìn)行有效整合共享。

“對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，‘信聯(lián)’的籌建是一種翻天覆地的變化，還會對整個金融體系造成重大影響?！敝袊娮由虅?wù)研究中心研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智對本報記者說。

數(shù)據(jù)共享是核心

目前，百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況公示已結(jié)束，意味著“信聯(lián)”籌組將進(jìn)入落實(shí)期。不過，當(dāng)記者就此采訪相關(guān)股東公司時，多數(shù)選擇了婉拒。

“‘信聯(lián)’是一個具有監(jiān)管功能的組織或協(xié)會，而不是一個純粹營利的企業(yè)?？仫L(fēng)險是信聯(lián)短期內(nèi)的主要目標(biāo)，建立一個完善的系統(tǒng)是其長期目標(biāo)。這種立場和定位，決定了它會損害一些既得利益集團(tuán)的利益。”董毅智說。

他認(rèn)為，信聯(lián)應(yīng)遵循“脫虛入實(shí)”、控制系統(tǒng)性風(fēng)險等金融體系規(guī)律，解決此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的現(xiàn)金貸問題、P2P(點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款)問題、消費(fèi)金融問題等?！啊怕?lián)’應(yīng)立足為廣大用戶和國家金融體系建設(shè)服務(wù)，杜絕此前一些協(xié)會‘既做裁判員又做運(yùn)動員’現(xiàn)象。”

據(jù)了解，結(jié)束公示后，百行征信公司將成立相關(guān)組織機(jī)構(gòu)，搭建系統(tǒng)，核心工作是組建團(tuán)隊、實(shí)現(xiàn)各家公司征信數(shù)據(jù)共享，然后是正式運(yùn)營。

其實(shí)“信聯(lián)”的核心工作——實(shí)現(xiàn)各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信數(shù)據(jù)共享的準(zhǔn)備工作早已展開。2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”，其定位正是建立國家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫。

多家機(jī)構(gòu)共同打造一個信息共享平臺，好處是明顯的，不僅能統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、更好保護(hù)用戶個人隱私，而且對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和國家信用體系建設(shè)有利。

然而，實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)據(jù)共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來的問題，也有數(shù)據(jù)如何打通、如何接口、形成何種數(shù)據(jù)等問題。董毅智認(rèn)為，“信聯(lián)”如果出于監(jiān)管目的，就應(yīng)該打通各家數(shù)據(jù);如果僅是企業(yè)間為謀利而交換數(shù)據(jù)，那就沒有意義。“數(shù)據(jù)如今也是一種資產(chǎn)，共享平臺具體如何設(shè)計，需要‘信聯(lián)’經(jīng)營管理層好好考慮?！?

趙永新表示，目前各家征信機(jī)構(gòu)的模型多是基于自身平臺的金融交易數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)或生活大數(shù)據(jù)，屬于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要重新設(shè)計、優(yōu)化數(shù)據(jù)模型，甚至需要金融人工智能綜合分析，才能得出類似美國FICO的個人信用分值，難度不小。

“由于還不知道‘信聯(lián)’具體運(yùn)行規(guī)則和利益分配機(jī)制，且?guī)准夜蓶|公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)據(jù)擁有量上存在顯著差異，未來‘信聯(lián)’數(shù)據(jù)共享和互聯(lián)互通效果如何，目前還難以判斷。”黃卓說。

全面打通是目標(biāo)

當(dāng)然，當(dāng)個人金融信息實(shí)現(xiàn)共享之后，強(qiáng)化個人隱私保護(hù)仍是人們關(guān)注焦點(diǎn)。

中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含建議，應(yīng)建立完善的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，注意收集環(huán)節(jié)中個人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡。他認(rèn)為，征信立法應(yīng)明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對信息的安全保障義務(wù)，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級管理制度和個人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，并確保其安全運(yùn)行。

專家建議，在利用環(huán)節(jié)中，應(yīng)約束使用人的使用行為，明確其謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)讓義務(wù)。此外，還需要引入懲罰性賠償制度。

綜合來看，中國人目前的金融信用數(shù)據(jù)收集主要分為兩部分。

一是央行征信中心的個人信用報告。凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告。由于個人信用數(shù)據(jù)庫已采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個人負(fù)債信息，以及與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息。“信聯(lián)”的出現(xiàn)正是為了更好整合這些信息。

也就是說，這兩部分?jǐn)?shù)據(jù)構(gòu)成了中國人個人金融信用的基本圖像。那么，在未來有可能將這兩類數(shù)據(jù)進(jìn)一步整合嗎?

“將來一定會打通。”董毅智表示，金融行業(yè)剝掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心價值。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司抓取的大數(shù)據(jù)其實(shí)大多是個人房產(chǎn)、汽車等具有抵押性質(zhì)的產(chǎn)品信息，將來不僅個人，包括中小企業(yè)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)也會被打通，統(tǒng)一監(jiān)管，這是“信聯(lián)”成立的根本價值。

而從整個社會信用體系建設(shè)角度看，更大范圍的信用數(shù)據(jù)打通也值得關(guān)注。例如最高法與公安、金融等部門，近年來為懲治“老賴”而打造了聯(lián)合信用懲戒體系。由國家發(fā)改委、央行等牽頭，多個政府部門聯(lián)合簽署了聯(lián)合激勵、聯(lián)合懲戒備忘錄，涉及反炒信黑名單、電子商務(wù)領(lǐng)域制假售假黑名單、安全生產(chǎn)領(lǐng)域失信主體名單等。

趙永新表示：“無數(shù)據(jù)，不金融。大數(shù)據(jù)上升為國家戰(zhàn)略后，意味著未來農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)乃至整個社會治理都將互聯(lián)網(wǎng)化。其中，形成大量交易數(shù)據(jù)的金融業(yè)是核心內(nèi)容，整個社會信用體系的打造就要依靠這些數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)?！?

“金融創(chuàng)新領(lǐng)域往往一放就亂、一管就死，應(yīng)該借鑒海外經(jīng)驗(yàn)，在特定時間、特定地點(diǎn)、特定領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行倒計時式的信用體系建設(shè)創(chuàng)新，逐步打通具體關(guān)節(jié)。現(xiàn)在‘信聯(lián)’正是這樣一個新契機(jī)和新起點(diǎn)。”董毅智說。